強積金半自由行實施逾兩個月，讓打工仔每年有一次機會將現職的僱員強制性供款，從僱主選定的強積金戶口內轉移到其他自選強積金戶口。不過，由信安信託(亞洲)有限公司委託星島新聞集團市場研究及發展部於去年10月進行的「強積金制度2012/13網上調查」顯示，只有35%受訪者稱會在強積金自由行後，轉換MPF服務供應商，另有一半受訪者則未有決定，美國信安金融集團香港區行政總裁(TBC)葉志良建議，打工仔應把握新制度帶來的靈活及自主性，並在選擇強積金受託人時，多了解自己所揀選的投資產品及其服務，才能使供款滾存達致最大的利潤，為日後退休生活做好準備。


先確定投資類別再揀受託人

由於僱主在考慮強積金委託人時，未必會以打工仔的利益為最大依歸，葉志良建議，打工仔應趁著強積金半自由行的推行，為個人僱員供款部分揀選適合自己的受託人。他稱：「在選擇強積金受託人前，打工仔應先根據自己的性格、年齡、承擔風險的能力，揀選適合自己的基金類別。」目前強積金有7個基金類別，分別為股票、混合資產、債券、強積金保守基金、保證、貨幣市場及基他基金，當中的混合資產基金是指股票加債券的組合，其數目是所有強積金產品中最多的類別。


他補充道：「以剛大學畢業的打工仔為例，他可考慮選擇高風險的股票基金，因為年輕人距離退休至少30至40年，一般來說，投資年期長可讓打工仔用時間抵銷由短期市況波動所帶來的影響，以圖取得較高的回報。相反，臨近退休或計劃移民的打工仔，則由於預期工作年期較短，其承擔風險的能力亦較低，故建議揀選較低風險的債券或貨幣基金。」該份調查亦顯示，目前最多打工仔在強積金投資組合中加入高風險的股票基金(佔57%)，尤以高收入專業男士為多；其次則是低風險的保證基金(佔30%)，當中最受逾50歲打工仔歡迎。


在根據自己的性格、年齡、承受風險能力，揀選適合自己的基金類別和市場後，打工仔可透過《選擇月刊》、香港投資基金公會及積金局網站等不同的資訊平台，了解相關類別的基金表現，然後從中挑選當中基金表現不錯的強積金委託人。葉志良指：「除了消費者委員會早前出版的《選擇月刊》10月號，列出了目前523隻強積金基金的1年、3年、5年及10年表現外，打工仔亦可到香港投資基金公會及積金局網站了解各基金的表現。」在比較基金的過往表現時，最好是參考5年或10年的表現，在了解近期回報的同時，亦需觀察其在逆市的表現。


應考慮受託人的服務質素

另外，該份調查又發現，在揀選強積金受託人時，有75%打工仔會按基金表現而定，另有70%則取決於收費。葉志良表示：「坊間一般有個印象認為強積金計劃收費愈高，其基金的表現會愈好，但據早前出版的《選擇月刊》顯示，兩者並沒有直接的關係。換言之，收費高的強積金計劃並不保證其投資回報率高。」上述調查於去年10月進行，透過網上問卷成功訪問了844位在職人士，受訪者年齡均介乎18至64歲的MPF供款人。


在考慮基金表現、收費的同時，葉志良建議，若打工仔打算在未來轉會，亦應一併審視受託人的服務質素。他指：「在比較受託人的服務質素時，除可靠口碑外，亦可親自多了解各項服務的細節。以我們集團為例，定期舉辦各類優閒活動，例如朱古力及咖啡品味體驗、親子冰球體驗等等，讓成員一邊享受高質素的消閒活動，一邊與我們從業員建立良好緊密的關係，從而為成員在強積金的事宜上提供適切的建議及安排。」信安自2000年強積金推出以來，一直專注於強積金服務，並未涉獵其他金融業務的範疇，已連續多年於理柏香港基金年獎中獲獎，今年亦再次於AsianInvestor Investment Performance Awards 2012獲得最佳強積金供應商。


定期檢視強積金帳戶

至於在檢視個人強積金帳戶方面，據該份調查顯示，只有31%受訪者會定期細閱MPF的投資資料，如周年權益報表；同時只有52%受訪者會每年一次調整強積金投資組合。葉志良道：「雖然打工仔在檢視強積金投資方面的數字仍屬偏低，但已較預期的高。」強積金受託人每年最少會發出一次周年權益報表，當中詳列過去一年成員及其僱主的供款額、計劃的財政期終結時帳戶內的基金價值，以及帳戶在財政期內及自開立帳戶起計的盈虧。


他續建議：「打工仔應每年檢討一次個人強積金帳戶，透過了解帳戶內的基金表現、收費、受託人的服務質素，再配合個人的人生階段、家庭狀況及事業等考慮因素，從而決定是否需要轉換現時的強積金投資組合。舉個例子吧，若打工仔在最近一年轉工，加薪幅度不錯的話，可考慮一下調整投資組合；又例如在2008年金融海嘯後，股票基金大跌，打工仔亦可考慮採用趁低吸納的策略，趁逆市低位買入更多股票基金的單位。」


多關心自己的退休計畫

該項調查又顯示，打工仔的平均退休儲備金額為520萬，而受訪者相信強積金將佔當中的32%，可見強積金並非他們單一的退休生活費用來源。不過，同時亦有21%的受訪者表示，強積金將會是他們未來主要的退休金收入來源，尤其是月薪少於一萬元的打工仔。葉志良建議：「對於這班低收入人士來說，要減低基金收費所帶來的回報蠶食，應盡量整合轉工後留下來的個人帳戶，將之合而為一，以減少受託人的收費開支，爭取最高的回報。」他承認，強積金未必能完全支援低收入人士的退休生活，仍得靠政府的安全網來支撐。


雖然強積金計劃一直因收費高、回報低遭人詬病，但他認為，推行強積金的方向是正確，只要得到多方面的配合，強積金制度是可以長遠達到退休保障。他補充道：「強積金計劃是長線的退休投資，不應只因近年的基金回報未如理想，便將其功能推翻，再加上自2000年成立以來，投資市場經歷了同年的科網泡沫爆破、03年沙士、08年環球金融海嘯以及今年的歐債問題，基金表現未如理想可以理解。」不過，他強調，打工仔亦多關心自己的強積金，如多了解基金表現及受託人服務等，才能有效提升投資回報，為退休生活未雨綢繆。

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