作為星展銀行（香港）有限公司董事總經理，來自新加坡的潘燕明對星、港兩地市場均非常熟悉，她看準港人的投資需求及意欲，選擇不硬碰，打一場不一樣的仗。


面對香港「銀行多過米鋪」，星展要求員工有創新思維，帶領銀行突圍而出，適應瞬息萬變的「新世界」。為了以客戶為本，星展推出「第二人生」理財策劃，助港人追夢；因應客戶對銀行服務要求多元化，又推出「四通八達」的銀行服務，搶佔年輕人市場。「我們在港不是最大的銀行，若以硬碰硬，我們很難贏。」只有不斷的創新，不一樣的做法，才有跑出的希望。


星展集團，以資產規模計算，為東盟最大的銀行，擁有逾二百五十間分行，業務遍及十六個市場。總部設於新加坡的星展，多年來以香港為根據地，屹立亞洲，面向世界。


星展銀行曾獲《金融時報》旗下刊物《銀行家》評選為「亞洲最佳銀行」，以及被《亞洲銀行家》選為「亞太區最佳管理銀行」。從2009年至2013年，更連續五年獲《全球金融》評選為亞洲最安全銀行；今年更獲該雜誌評為「亞太區最佳銀行」，是首家獲這榮譽的亞洲銀行，足見其在亞太區的領導地位。


香港作為星展銀行的第二大根據地，潘燕明身為星展銀行（香港）有限公司董事總經理兼香港區零售銀行業務及財富管理總監，在銀行界零售銀行業務已有超過二十年的經驗。


加入集團後，她擔任過不同的領導角色，包括「星展豐盛理財」區域主管，亦曾協助發展「星展豐盛私人客戶」。2012年她越洋來港，接管星展於香港區的零售銀行業務。


光看銜頭及履歷，容易令人聯想她是一名「硬??」的女強人。


慈母女強人 舉家來港

不過訪問期間，她說?半鹹淡的廣東話，夾雜?濃厚新加坡口音的英語，不時大笑起來，「硬??」三個字，起碼減弱了一半。


談起家庭生活，她坦言當初由新加坡來港，需要重新適應生活環境，找居所、為兒子找學校，一度令這名女強人感到十分徬徨，「初來港時，當然有點緊張，因為是整家搬過來。」


當時兒子在新加坡剛升上小學一年級，她到港尋找新居所時，亦帶同兒子來港。每次來港，均有朋友帶她們到處吃喝玩樂，對兒子來說，香港是一個「派對」，有助他日後適應香港生活。


來港前，她更一早對兒子說清楚，他將不會再見到朋友仔，返學亦要穿校服、乘校車，「他已經有心理準備要轉朋友、轉學校」，但她卻對兒子隱瞞了一件事情：「我沒有告訴他要轉國家。」被「蒙騙」了的兒子，最終被帶往香港的國際學校升讀小二。


港人投資意欲比新加坡高

對香港投資市場有深入認識的潘燕明，來港兩年，發現香港人在投資心態上，比新加坡人更加進取，她認為與新加坡強制性的中央公積金制度（Central Provident Fund）有關。


上世紀五十年代開始，新加坡便推出強制性中央公積金制度，僱主及僱員的的供款是薪金的25%。及後有意見認為這比率有礙營商，於是將之下調，改為今日僱主交16%、僱員交20%，但仍遠比香港的5%為高。


潘燕明指出，新加坡的中央公積金制度，使公積金直接進入投資及醫療等計畫，「新加坡人沒有靠投資來實現醫療及財務願景的逼切需要。」


換句話說，基本上新加坡人毋須為退休未雨綢繆，亦能安享晚年，投資只是「賺錢買花戴」。相反港人須靠儲蓄及投資來養老，因而激發港人的投資意欲，願意承受更高的投資風險。


「香港客戶比較Sophisticated（老練），喜歡短炒。」潘燕明說：「例如香港客戶買基金，持六至九個月就賣出去；新加坡的客戶，大部分會持兩至三年。」


因為香港人對投資帶來的收入有依賴，故對投資市場氣候的認識亦非常深入，「香港客戶的Level of sophistication（老練的程度），如對經濟情況、產品風險等方面的認識，全部都比新加坡客戶高。」


星展於香港舉辦的投資講座與活動，出席客戶遍及不同層面，有高端客戶、退休人士、家庭主婦等，「每個人對內地發生甚麼事、對外幣市場的認識都很深入。」她說。



「第二人生」助港人追夢

星展委託市場調研機構尼爾森進行調查，於今年1月訪問一千零四名三十至五十四歲人士，收集他們對「現實」及「理想生活」的意見，發布《港人理想第二人生調查報告》。


結果顯示，94%受訪者想「追尋夢想」，當中63%想過「周遊列國」、34%想創業。不過調查同時顯示，47%受訪者表示因「家庭負擔」、39%「習慣現時工作」，以及諸多原因而不敢「追夢」。


星展香港零售銀行及財富管理產品執行董事莊希表示，受訪者平均流動資產約為一百一十一萬港元。她指出，受訪者認為，若要過理想生活，需要九百九十四萬元，足足是現有資產的九倍。中年人士想「追夢」，可謂難過登天。


星展了解到人們對「追夢」這「第二人生」的期盼，於是推出了「第二人生」理財策劃，潘燕明說：「頭一個人生為了搵食、照顧家人；第二個人生，可以的話，就想做一些自己想做的事。」她表示，約七成人為了「第二人生」，已開始?手理財計畫，當中三成人卻因為無專人幫忙策劃理財大計，沒有把握「追夢」成功。


據聯合國預計，到2050年香港人平均壽命達八十九歲，潘燕明說：「人均壽命延長了，六十五歲退休，還有二十五年人生，總不可以預期退休後的收入夠二十五年花。」


「第二人生」理財策劃因此成了「追夢」的希望，其具備多元資產配置組合，提供財富分配參考，並有財務策劃師及專才團隊，為客戶願景及目標年期，製定切合的理財方案。


「退休不等如End of productive life（富生產力生命的終結）。」潘燕明說：「我們提供全面方案，幫助客戶達到心中所想的目的。」


銀行服務須「四通八達」

雖然星展銀行是東盟最大的銀行，但香港「銀行多過米鋪」，星展以香港作為第二根據地，需要與無數港資、外資、中資銀行競爭。事實上，經過多年變遷，銀行間競爭的擂台，早已出現變化。潘燕明表示，星展競爭的一大目標是年輕人。


她問記者：「大約多久會到銀行理財？」她認為，科技改變世界，亦改變了銀行的理財服務，特別是年輕人，不少通過自動櫃員機及網上進行理財，較少親身走到分行處理。


大部分的銀行，提供的理財服務相若，客戶選擇銀行，除了因為信譽及形象，服務有多方便亦是重要因素。因此，星展致力將理財服務數碼化。


潘燕明指出，十至十二年前，已有銀行理財數碼化的技術，但當時市場對科技還未適應，延至近年，數碼化才應用於理財服務上。她認為星展必須深思的問題是：怎樣將銀行業務數碼化？


「現在的客戶不只是想要分行或網上服務，而是希望你有分行，又有網上服務，甚麼也要有。」潘燕明表示，所以星展服務不只限於三十多間分行，還有接近四十個自動櫃員機、網上及流動電話理財服務等。



面試表現比CV更重要

潘燕明坦言，星展在香港不是最大的銀行，因此在招聘人才方面，要求求職者能夠在工作上創新、「不一樣」，才有望超越現況。


不過，這樣不代表她只?重創新。她表示，聽過有求職者找專人寫CV，希望藉「創新」突圍，但她強調：「CV只是打個招呼，就算我看到一份印象深刻的CV，不代表我真的會聘請那個人。CV看上去有趣，我會想見見那個人，但我請人，很?重『Can do spirit』（做得到精神）。」


她說，CV上寫?讀過甚麼學位、在哪兒工作過，有「沙紙」及工作證實，但工作表現及態度，是否配合公司要求，總不能通過CV上寥寥數筆便能反映，「面試時，求職者怎樣解釋、展現他們的經驗，才更重要。」


投身銀行界　須具創新思維

「為甚麼我可以在銀行界打滾這麼久？」潘燕明自問自答：「因為我不覺得在銀行界打滾了這麼久。」她解釋這句難懂的話：「每到一個階段，都是一份全新的工作。」


因此，過去二十年多來，潘燕明轉過的工、做過的職位，以及來港掌管星展香港業務，對她來說，都是全新的工作和挑戰。


「如果和其他銀行硬碰硬，我們很難贏，所以一定要創新、做法不一樣。」她說：「同一個方法在十年前行得通，十年後已經是另一個世界。」


星展和潘燕明，正設法闖進這個新世界。


奉母之命　投身銀行界

小時候的潘燕明，常聽媽媽說，將來找工作，要找有穩定花紅、穩定工時，最好穿制服的工作。銀行出納員（Teller）正好符合這三個願望，潘燕明對記者說：「四點可以放工歸家，好羨幕這份工作。」


於是當年純真的她，上大學便選擇了經濟學科，畢業時亦被銀行招攬做MT（Management trainee，管理培訓生），然後加入外資銀行，「以前銀行只招聘經濟、金融學科畢業的人，現在就會找讀理科、法律的，因為他們想法不一樣。」


她認為這些年來，科技改變了整個銀行業，競爭層面、客戶預期、經濟環境全都今非昔比，所以在招聘方面，亦產生了變化。


MT計畫 助實習生了解業務

與不少銀行一樣，星展也有招攬MT的計畫，每年大約招攬六十人。計畫為期二十四個月，結合課堂及工作實習。香港的MT有兩次機會到新加坡，與其他MT交流。


回港後，他們必須分階段於前?、支援及後勤等不同部門，各工作數月。


每名MT都會有導師從旁指導，快將畢業的MT均會獲安排與集團CEO吃飯，有助MT理解銀行業務的運作。

相關: